יעוץ משכנתא

תמהיל משכנתא​

עסקה כלכלית חשובהכל רכישת דירה היא עסקה כלכלית החשובה וכמעט תמיד היא תהייה הרכישה היקרה ביותר שאנשים מבצעים. רק מעטים יכולים לקנות דירה ללא משכנתא, ולכן חשוב להבין מה זאת הלוואת .משכנתא, מהי הריבית, לכמה זמן לוקחים את המשכנתא או מה הם ההחזרים על המשכנתא, כל אלו יפשרו להגדיר ולהבין מה תהיה המשכנתא המתאימה לכם, אם זה מבחינת גודל החזר חודשי, ואם זה מבחינת אורך תקופת ההחזר. תמהיל משכנתאות קיימים מסלולים שונים רבים אינם יודעים שיש למעשה מסלולים שונים של משכנתאות והם נבדלים ביניהם בנתונים ובפרמטרים משתנים רבים למשל נושאים כמו - הקרן, הריבית, מה יהיה משך פריסת המשכנתא, מה יהיה ההחזר החודשי וכך הלאה. אם נוסיף לכך את העובדה שכל משכנתא ממוצעת נמשכת על פני שני עשורים בממוצע ולעשרות שנים, נבין כי מדובר בעסקה כלכלית מסועפת ומורכבת, שתשפיע על המצב הכלכלי שלכם לאורך שנים ויותר מכל הוצאה אחרת. תמהיל משכנתא נתון בעל חשיבות רבה אז כמו שננסה להחליט איזו תמהיל משכנתא לבחור, והאם המשכנתא שבחרנו באמת טובה, רבים שמים את מרבית תשומת לב לנושאים בסיסיים שקל לזכור, כמו מה יהיה משך פריסת התשלומים או מה יהיה אחוז הריבית, אך למעשה לתמהיל כנתון בעל חשיבות רבה יש גם השפעה כי התמהיל זה למעשה בחירת מסלולי משכנתא בתמהיל יהיה צעד מתבקש שיקטין את הסיכונים ויוכל גם להקל על אופן ועלות החזרת התשלומים. תמהיל משכנתא הוא למעשה שילוב של כמה מסלולי משכנתאות כדי שירכיבו יחד הלוואה אחת, וכל מסלול עומד בפני עצמו. כלומר שילוב בין שלושה עד ארבעה מסלולים יכול להוכיח את עצמו כהחלטה מוצלחת. ההלוואה אמנם הופכת למורכבת יותר לחישוב, אך זה מקטין את הסיכונים או את אי הוודאות וזה הופך את המשכנתא ואת החזרי המשכנתא ליציבים יותר ולפחות קיצוניים. כלומר התמהיל יכול להתאים לכל אדם בצורה שונה כי לכל אחד יש צרכים, מאפיינים או מצב כלכלי שונה משלו, ולכן את המשכנתא יש להתאים ליכולות הכלכליות, עם כל הנתונים או הנושאים הכלכליים אחרים כל זאת במטרה ליצור מסלול שיהיה נכון, יציב ומשתלם לא רק כעת בהווה אלא גם לעתיד.

משכנתא חדשה

משכנתא הפוכה​

להפוך את הנכס למזומניםמה זו משכנתא הפוכה, בבסיס זהו רעיון די פשוט, אם בלקיחת משכנתא מקבלים הלוואה עבור הנכס, זה נעשה גם כאן, כאשר כאן זה הפוך- משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. וכאן בניגוד למשכנתא רגילה מדובר בהלוואה שמקבלים לכל מטרה, אך זוהי הלוואה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה כל חודש בתשלום חודשי. לא צריך לעשות ביטוח חיים, כפי שעושים במשכנתא רגילה, ואין גם בדיקה של אופן ההכנסה שלכם בכל חודש, כי כאמור אין החזרים שוטפים ולכן ההכנסה שלכם לא מעניינת. זה אמנם נשמע אידיאלי ומפתה, לקבל הלוואה בלי החזרים, אבל יש לזה גם חסרונות רבים. משכנתא הפוכה  היתרונות והחסרונות אחד החסרונות הבולטים הקיימים במצב של משכנתא הפוכה, הוא שבעוד במשכנתא רגילה מתחילים לקבל בעלות על הנכס וערך המשכנתא יורד, במשכנתא הפוכה ערך המשכנתא רק הולך וגדל, ומשלמים ריבית על ריבית. היתרון הגדול של המשכנתא הזו הוא אמנם ביכולת להפוך את הנכס הגדול שיש לכם למזומנים, אך לעומת זאת החיסרון הגדול הוא שכמו כל הלוואה יש גם על המשכנתא הזו ריבית, והיא אפילו גבוהה יותר מהריבית על משכנתא רגילה. החיסרון הנוסף – הוא שהריבית במשכנתא הפוכה היא גם בהגדרה גבוהה הרבה יותר יותר מאשר ולעומת הריביות במשכנתאות רגילות. לכן כמלווים אתם לוקחים במשכנתאות כאלו סיכונים כלכליים הרבה יותר גדולים מאשר במשכנתא רגילה שהיא יציבה יותר ולא מאפשרת סיכונים, זה קורה כי במשכנתא הפוכה אין ממש תאריך פירעון מוגדר, וכאמור אין החזרים חודשיים שוטפים, ולעומת זאת יש יותר חשיפה למחירי הדירות, כל זאת מבלי לבדוק את יכולת ההחזר או את יכולת ההכנסה של הלווים שלוקחים את המשכנתא הזו. משכנתאות הפוכות למי שזקוק למימון מיידי משכנתא הפוכה שמטרתה בעצם היא לחיות על חשבון הנכס, זה הפך דווקא לדרך מאוד מקובלת, למשל עבור אנשים שזקוקים לכסף ולמימון מיידי וזה הרבה פעמים עדיף מאשר למכור את הבית, זה עדיף גם על לקיחה של הלוואות אחרות, גם בגלל הריבית וגם בגלל אופן ההחזרים החודשיים, ויתרון נוסף שחשוב להדגיש הוא שבעלי ההלוואה הם עדיין בעלי הבית והם ממשיכים לחיות בבית כך שזהו גם יתרון חשוב.

ייעוץ משכנתאות

מיחזור משכנתא​

להתאים את המשכנתא לתנאים כאשר מחליטים לקנות דירה ועושים זאת בעזרת מימון מהבנק ובעזרת משכנתא, לרוב מדובר על זוגות צעירים שלוקחים משכנתא והתחייבות ליותר מעשרים שנה לאחר תכנון קפדני, אך החיים משתנים ודינאמיים ולכן באופן טבעי תנאי ההחזר מלפני עשר או חמש שנים אולי כבר לא יתאימו להיום. ולכן לכאן נכנסת האפשרות למחזר את המשכנתא ואכן פעמים רבות מיחזור משכנתא זו בחירה נכונה לכן חשוב שתבדקו זאת גם אתם. מיחזור משכנתאות הסיבות למיחזור המשכנתא כתופעה נפוצה קיימות סיבות עיקריות בגללן ממחזרים משכנתא, האחת הרצון להקטין משמעותית את התשלום החודשי על המשכנתא שקיימת כיום, והסיבה השנייה היא הרצון לצמצם את מספר השנים שיש לשלם כדי למעשה לסיים את המשכנתא.הדבר  כדאי בדרך כלל כאשר הריבית במשק יורדת בצורה משמעותית ורווחית, וכך בהשוואה לריבית שהייתה ביום החתימה על הלוואת המשכנתא, היא אטרקטיבית ומשתלמת יותר. לכן כדאי לבדוק קודם את הנתונים בשטח, כי אומנם זה מאוד נפוץ אך חשוב גם לבדוק אם הצעד הזה הוא אכן גם משתלם. זה יהיה תלוי בנסיבות רבות, כמו במסלול המשכנתא שנחתמה לפני שנים ולכן כל מקרה צריך להיבדק לגופו. מיחזור משכנתא למטרות שונות המטרה של מיחזור משכנתא היא משתנה וכוללת נסיבות שונות, והרעיון הבסיסי למיחזור הוא כמובן הרצון למצוא עסקה טובה יותר לעומת זו שחתמתם עליה לפני שנים רבות ואולי היא כבר לא רלוונטית וגם התנאים הכלכליים שלכם השתנו. לא רק היכולות הכלכליות משתנות, אלא גם נולדים ילדים וקורים דברים שונים בעבודה המשפיעים על רמת תלושי השכר. נתונים אלה משפיעים רבות על היכולת החודשית השונה להחזיר את הכספים למשכנתא, ולכן יהיה חשוב לבדוק מדי כמה שנים היכן אנו נמצאים כלכלית מול ההלוואה הגדולה המלווה אותנו בכל חודש. ניתן להגדיר זאת למעשה כסגירה של המשכנתא הישנה ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים ואחרים, אך עם זאת המטרה היא כמובן לשפר את התנאים ולהתאים אותם ליכולות הכלכליות החדשות והמשתנות. למשל התשלום שיש לשלם נדמה שהעסקה נפלאה ומעתה יש לשלם ריבית הרבה יותר נמוכה על הלוואת המשכנתא שתיקחו, אולם עדיין יש לזכור שיהיו לא מעט תשלומים ולכן גם כאן חשוב היעוץ מקדים.

יועץ משכנתאות מומלץ בתל אביב

לקיחת משכנתא​

סכום כסף גדולאין ספק כי לקיחת משכנתא היא מהצעדים הכלכליים החשובים והמשפיעים ביותר כל אדם ששואף לרכוש דירה. אחרי הכל מדובר לא רק בסכום כסף גדול מאד, אלא יש גם אותיות קטנות רבות ושיטפון של מידע, פרטים או נתונים כלכליים רבים שיש להכיר אותם ושצריך לברר ולבדוק אותם ולהגיע מוכנים מבעוד מועד וחשוב ביותר שגם על חוזה המשכנתא עם גובה ההלוואה וההחלטה ההחזר לאורך השנים, זה יהיה מותאם עבור כל לקוח באופן אישי שאידיאלי עבורו. לכן בכל החלטה של לקיחת משכנתאות כדאי תמיד לקבל ייעוץ מקצועי של יועצי משכנתא המכירים את התחומים, מנוסים בנושא ויכולים לכוון אתכם ובעיקר לתת לא מעט טיפים מעולים, המלצות או עצות איך לבחור את המסלול שיהיה הנכון ביותר עבורכם לקיחת משכנתאות ההחזר החודשי בשעה טובה אושרה לכם המשכנתא וכעת מתחילה תקופת ההחזר, כלומר ההוצאה שיש לשלם מדי חודש באופן קבוע, ומדובר בסכום גבוה ולא מבוטל. גם אם מדובר בעובד כשכיר או בעצמאי - ההוצאה החודשית על משכנתא עשויה להתגלות גבוהה עם זאת ניתן למשל גם לדווח עליה ולקבל עבורה החזרי מס. אלו תשלומים הנחשבים כהוצאות כמו הוצאות על אחזקת רכב, ולכן חשוב מאד לקבל ייעוץ למשכנתאות שיוכל לכוון אתכם לדווח על החזר המשכנתא כהוצאה ולקבל החזרי מס. לקיחת משכנתא להכיר את הזכויות לקיחת משכנתא צריכה להיות מותאמת אישית לכל לקוח באופן נפרד. יש מסלולים שונים רבים כמו מסלולים לרווקים, לנשואים עם ילדים או למשפחות וכדומה. לא מעט כספים נלקחים בכל חודש ומדובר בסכומים גבוהים מאד ואולי תעלה האפשרות בעתיד גם למחזר את המשכנתא. לכן יועצי מס שמכירים את התקנות והחוקים בנושא יוכלו למשל להנחות אתכם על מה מגיע לכם החזרי מס ואיך יהיה נכון להגיש את הבקשות לרשויות עם כל  המידע עליכם באופן נכון ומדויק, וכך יהיה קל יותר גם להתאים לכם את המשכנתא הנכונה ביותר וגם לוודא שהלקוח עומד בתנאים המחמירים של בקשות להחזר מס. לכן חשוב יהיה להתייעץ למשל לא רק עם איש מקצוע מתחום המשכנתאות אלא גם מהתחום של החזרי המס על מנת שהלקוח יקבל את המידע המדויק והנכון.

יועץ משכנתא

ייעוץ משכנתא​

כיצד פועל יעוץ משכנתאות באופן עקרוני תהליך של לקיחת ייעוץ משכנתא יתבסס על כמה נתונים- למשל אתם כלקוחות מגיעים לבנק עם כל המידע ועם כל הנתונים הכלכליים והפיננסיים שלכם אל היועץ, למשל משכורות, תלושי שכר, הוצאות וכדומה, היועץ אוסף והוא לוקח את כל הנתונים וכך הוא יכול להרכיב עבורכם את מסלול המשכנתא שיהיה המשתלם ביותר לכם, כמובן לאחר שנשאלתם מה יהיה גובה ההחזר שתוכלו לעמוד בו ועם זאת הוא לא יישא ריבית גבוהה מדי, והאם אתם מעוניינים במסלול קצר או ארוך יותר של לקיחת משכנתא. היועץ ירכיב לכם תכנית שבעיקר תתאים יותר מכל ליכולות הפיננסיות שלכם עם ייעוץ משכנתא. ייעוץ משכנתאות להראות את המציאות חשוב להבין שלתהליך של יעוץ משכנתא ישנה משמעות רבה, כי היא לא יכולה להפוך את התמונה לוורודה גם עם היועץ, יהיה תמיד החזר חודשי לבנק שנושא ריבית, היועץ על כן  בא להראות לכם את המציאות כפי שהיא, הוא לא מקדם חתימה על משכנתאות ותפקידו הוא לא לנסות לשכנע אתכם לחתום על החוזה ולקחת מיד משכנתא, אלא תפקידו להראות לכם את התמונה והכל בהתאם למצבכם הכלכלי בהווה ובמה שניתן לחזות, גם להראות לכם את מצבכם הכלכלי בעתיד. ייעוץ משכנתא לקחת בחשבון הכל חשוב לזכור שבתהליך של יעוץ משכנתאות היועץ למעשה יושב ביחד אתכם ומנסה להבין כיצד אתם מתכננים את המצב הכלכלי שלכם בחיים, עם שאלות כמו האם העבודה שלכם בטוחה, יציבה או זמנית, האם אתם מתכננים להישאר בעבודה או אולי להחליף מקומות עבודה עבודות, האם יהיו שינויים בעתיד בחייכם כמו הרחבת המשפחה, האם יש לכם מקורות השקעה נוספים כמו קרנות, תכניות חיסכון, אפיקי השקעה מיוחדים, מה מצב ההכנסות שלכם כיום ובכמה הן מסתכמות, חשוב לזכור שלכל השאלות הללו ולתשובות ישנם משמעות גדולה כי באמצעותם בסופו של דבר יורכב עבורכם המסלול האופטימאלי למשכנתא אידיאלית וכך תוכלו לגשת איתו לבנק, ולקבל תשלום משכנתא נוח במיוחד. לפעמים יכול גם לקרות מצב בו היועץ יאמר לכם שכדאי היה להמתין ולא לקחת בכל תנאי משכנתא, מצב כזה יכול להתקיים כאשר התנאים מראים שכדאי להמתין עד שיהיה לכם גב כלכלי על מנת לעמוד בתשלום המשכנתא.

...
...
גומל יעוץ משכנתאות

גומל יעוץ משכנתאות​